Luottotiedot ja maksuh�iri�merkint�

Luottotietolakimuutos 2022

Vuonna 2022 luottotietolaki muuttui niin, ett� maksuh�iri�merkint� poistuu luottotietorekisterist� 30 pv kuluttua siit� hetkest�, kun rekisterinpit�j�lle on tullut tieto velan maksusta.

Usein kysytty� lakimuutoksesta

Milloin luottotietolain muutos astuu voimaan ja mik� muuttuu?

Luottotietolaki muuttui kahdessa vaiheessa. Ensimm�iset muutokset astuivat voimaan 1.6.2022. Muutokset lain 18 �:��n ja 28 �:��n tulivat voimaan kuusi kuukautta my�hemmin kuin muut lainkohdat (eli 1.12.2022).

N�kyvimm�t muutokset tapahtuivat toisessa vaiheessa (1.12.2022). Silloin astui voimaan velan maksun rekister�innin vaikutus maksuh�iri�n rekister�intiaikaan (maksuh�iri� poistuu rekisterist� 30 pv p��st� velan maksun rekister�innist� luottotietorekisteriin). My�s maksuh�iri�n rekister�intiaikojen pidennys- sek� lyhennysvaikutuksen poistuivat.

Miten lakimuutos vaikuttaa maksuh�iri�merkint�jen tallennusaikoihin?

Maksuh�iri�iden tallennusaika on jatkossa 3 vuotta, lukuun ottamatta kulutusluottoh�iri�merkint�j� (OSP ja LKP), joiden rekister�intiaika on 2 vuotta. Aiemmin k�yt�ss� olleet pidennys- ja lyhennysvaikutukset poistuvat, eik� uusi maksuh�iri� aiheuta en�� jatkossa vanhan maksuh�iri�merkinn�n pidentymist�.

Jos maksuh�iri�n aiheuttanut velka maksetaan ja maksuh�iri��n rekister�id��n tieto velan maksamisesta (eli ns. Ref-merkint�), maksuh�iri�merkint� poistetaan 30 pv kuluttua siit�, kun tieto velan maksusta on rekister�ity luottotietorekisteriin. T�m� koskee my�s ennen lakimuutosta tulleita maksuh�iri�it�, joista l�ytyy tieto maksusta.

Haluan maksaa maksuh�iri��n liittyv�n velan. Minne ja miten tulee tieto velan maksusta toimittaa?

Tiedon voi toimittaa velkoja tai velallinen itse. K�sittelyn nopeuttamiseksi toivomme, ett� tieto velan maksusta toimitetaan velkojalta luottotietoyhti�lle.

Tarkasta kuitenkin ensin, onko sinulla voimassa olevia maksuh�iri�merkint�j�. Tarkastuksen voit tehd� t��lt�.

Jos n�et maksuh�iri�merkint�j� raportilla, katso ensin l�ytyyk� maksuh�iri�st� "Saatava suoritettu" -tietoa (eli ns. ref-merkint�). Se tarkoittaa, ett� velka on jo maksettu ja tieto maksusta on kirjattu maksuh�iri��n.

Jos maksuh�iri�ss� ei n�y "Saatava suoritettu" -maksutietoa, lue t�m�n sivun yl�laidasta tarkemmat ohjeet kohdasta "Maksutiedon lis��minen maksuh�iri�merkint��n".

Mist� tied�n, onko maksutieto kirjattu onnistuneesti maksuh�iri��ni (eli siin� on ns. ref-merkint�)?

Asiakastiedolta saadussa luottotietoraportissasi lukee maksuh�iri�n yhteydess�: Saatava suoritettu.

Saanko Asiakastiedolta maksuh�iri��n ref-merkinn�n?

Asiakastieto kirjaa tiedon maksusta (eli ns. ref-merkinn�n) vasta sen j�lkeen, kun velkoja on ilmoittanut saatavan suoritetuksi (eli velan maksetuksi). Eli sovi maksuh�iri��n liittyv�n velan maksusta velkojan kanssa saadaksesi siihen tiedon maksusta.

Luin netist�, ett� luottotietoja koskeva laki astui voimaan 1.8.2022. Miksi teid�n infossa lukee 1.6.2022 ja 1.12.2022??

N�m� ovat kaksi eri lakimuutosta, ja on hyv� erottaa ne toisistaan.

Positiivista luottotietorekisteri� koskeva muutos astui voimaan 1.8.2022. Positiiviseen luottotietorekisteriin tullaan ker��m��n tietoa luotonantajien my�nt�mist� luotoista ja sen tarkoituksena on esimerkiksi torjua ylivelkaantumista. Vaikka positiivinen luottotietorekisteri astui voimaan 1.8.2022, se on tarkoitus ottaa k�ytt��n vasta kev��ll� 2024. Positiivisen luottotietorekisterin rekisterinpit�j�n� toimii Verohallinto.

Nykyist� luottotietolakia (joka k�sittelee negatiivista luottotietoa eli maksuh�iri�it�) koskevat muutokset astuivat voimaan 1.6.2022 ja 1.12.2022. N�kyvimm�t muutokset tapahtuivat toisessa vaiheessa (1.12.2022). Silloin astui voimaan velan maksun rekister�innin vaikutus maksuh�iri�n rekister�intiaikaan (maksuh�iri� poistuu rekisterist� 30 pv p��st� velan maksun rekister�innist� luottotietorekisteriin). T�m�n rekisterin toisena rekisterinpit�j�n� toimii Suomen Asiakastieto.

N�in maksuh�iri� muodostuu

Maksumuistutus

Laskun er�p�iv�n j�lkeen 1-2 maksumuistutusta

Perint�kirje

Perint�vaiheessa 1-2 maksuvaatimusta eli perint�kirjett�

Perinn�n j�lkeiset vaiheet velasta riippuen (A, B tai C)

Useimmat velat

K�r�j�oikeus

Haaste

Ulosottokelpoiset velat
(esim. julkishallinnon velat)

Ulosotto

Maksukehotus

Useimmat kulutusluotot

Suoraan perinn�st� maksuh�iri�ksi, jos velka yli 60 pv my�h�ss�

K�r�j�oikeuden tuomio

Varattomaksi toteaminen ulosotossa

Maksuh�iri� eli luottotietojen menetys

Ensirekister�intikirje

Suomen Asiakastieto l�hett�� luottotietorekisteriin kirjatusta ensimm�isest� maksuh�iri�st� kirjeen

Jos maksusi alkavat viiv�stym��n, suosittelemme ett� olet mahdollisimman nopeasti yhteydess� velkojaan. Useimmissa tapauksissa on mahdollista sopia maksusuunnitelmasta, jolla tilanteen saa hallintaan.

Yll� oleva kaavio havainnollistaa yleisimm�t perinn�n etenemisen ja maksuh�iri�n muodostumisen vaiheet.

Usein kysytyt kysymykset

Milloin ja mist� maksuh�iri� tulee?

Maksuh�iri�n voi saada, jos saatavaan tai palveluun liittyv� maksu on maksamatta riitt�v�n pitk�n ajan. Kulutusluottoh�iri�ss� maksun tulee olla r�stiss� yli 60 p�iv��. Jos velkaa vaaditaan takaisinmaksettavaksi K�r�j�oikeudessa, tulee k�r�j�oikeuden p��t�ksest� maksuh�iri�merkint�. Lis�ksi maksuh�iri�merkint� voi tulla ulosottolaitokselta.

Mit� maksuh�iri�merkinn�n saaminen tarkoittaa ja mit� vaikutuksia sill� on?

Henkil�n luottotietoja k�ytet��n monissa eri p��t�ksentekotilanteissa.

Tietoja k�ytet��n esim. rahaluoton my�nt�misess�, puhelinliittymien avaamisessa, laskulla myynniss�, asunnon vuokrauksessa, vakuutussopimusten teoissa sek� luotollisten tilien avaamisessa. Maksuh�iri�merkint� voi monessa tilanteessa olla este tai se voi olleellisesti vaikeuttaa sopimusten tekemist�.

Maksuh�iri�n rekister�innin tarkoituksena on pys�ytt�� henkil�n velkakierre ja suojata luotonmy�nt�ji� luottotappioilta.

Miten voin tarkastaa omat maksuh�iri�merkint�ni ja luottotietoni?

Omat luottotiedot voit k�yd� ostamassa palvelustamme. Siirry ostamaan luottotietoraporttisi t��lt�.

Kun haluat seurata luottotietojasi s��nn�llisesti, kannattaa tilata joko Luottotietoni 24/7- tai Tietovahti-palvelu. Palveluista voit hakea luottotieto- ja luottoluokkaraportteja aina tarpeen mukaan. Tietovahti-palvelulla turvaat my�s omia tietojasi identiteettivarkautta vastaan ja saat automaattisen ilmoituksen, kun joku kysyy luottotietojasi. Palvelut voi tilata joko jatkuvana kuukausitilauksena tai m��r�aikaisena vuositilauksena. Siirry hankkimaan Luottotietoni 24/7 tai laajempi Tietovahti.

Kerran vuodessa voit tarkastaa omat luottotiedot veloituksetta. Lue lis�� t��lt�.

Miten voin k�ytt�� lakis��teist� tietojen tarkastusoikeutta?

Omat luottotiedot voi tarkastaa k�ytt�m�ll� lakis��teist� tarkastusoikeutta. Tarkastusoikeus on veloitukseton kerran 12 kuukaudessa.

P��set tarkastamaan tietosi t��lt�.

Miten pit�� toimia, kun olen maksanut velan? Jos maksan velan, niin poistuuko maksuh�iri�merkint�?

Kun olet maksanut maksuh�iri��n liittyv�n velan pois, pyyd� velkojaa toimittamaan maksutieto Asiakastiedolle. T�m� on ensisijainen ja yleens� nopein tapa saada maksutieto maksuh�iri�merkint��n.

Jos velkoja ei pysty toimittamaan maksutietoa Asiakastiedolle, voit my�s toimittaa sen itse. Maksunsuoritustiedon ilmoituksessa on oltava mukana riitt�v� todiste maksunsuorituksesta. T�llainen todiste on esimerkiksi velkojalta saatu kirjallinen ilmoitus velan suorittamisesta tai yksil�iv� kuitti (kenelle, mik� summa, viitetiedot) maksunsuorituksesta. Meille Asiakastietoon ilmoituksen maksunsuorituksesta voi l�hett�� osoitteeseen maksutiedot@asiakastieto.fi Viesti on suositeltavaa l�hett�� salattuna ja sen voi tehd� t�t� kautta: https://mail.asiakastieto.fi

Jos kyse on ulosoton merkinn�st� (UMV tai UMS), olethan yhteydess� merkinn�n asettaneeseen velkojaan. Jos olet maksanut UMV- tai UMS-merkinn�n suoraan Ulosottoon ja merkinn�n kohdalla lukee vireill�olon p��ttymissyyn� 'maksettu', riitt�� Ulosottotodistus maksutiedon kirjaamiseen. Ulosottotodistuksen ("Velallisen ulosottoasiat" -tuloste) saat Ulosottolaitoksen s�hk�isest� asiointipalvelusta ulosottolaitos.fi).

Kun luottotietoyhti� on vastaanottanut maksunsuoritustiedon, maksuh�iri�merkint� poistuu 30 p�iv�n p��st� siit�, ellei kyseess� ole ulosoton merkint� UMS tai UMP, jotka poistetaan heti maksutiedon kirjaamisen j�lkeen.

Mik�li UMS- tai UMV-merkint��n liittyv� velka vanhenee ja Asiakastieto saa siit� luotettavan tiedon (yleens� Ulosotosta suoraan), UMS-merkint� poistetaan heti ja UMV-merkint� 30 p�iv�n kuluttua.

Kuinka maksuh�iri��n liittyv�n maksusuorituksen saa rekister�ity� (eli ns. ref-merkint�)?

Jos maksuh�iri��n liittyv�n velan on maksanut kokonaisuudessaan, voi t�st� toimittaa tiedon Suomen Asiakastiedolle (yhteystiedot). Maksun suorituksesta kirjataan tieto maksuh�iri�tiedon yhteyteen.

Tieto maksun suorituksesta tulee tehd� kirjallisesti. Ilmoitukseen on liitett�v� luotettava selvitys maksun suorittamisesta, esimerkiksi velkojan antama todistus tai muu luotettava selvitys. Tieto pohjautuu rekister�idyn pyynt��n. Maksunsuoritustietojen rekister�inti tapahtuu viimeist��n seuraavan arkip�iv�n aikana tiedon saannista. Maksunsuoritustiedot k�sitell��n saapumisj�rjestyksess�.

Kuinka kauan maksuh�iri�merkint� s�ilyy tiedoissani?

Kuluttajia, yrityksi� ja yritysten vastuuhenkil�it� koskeva luottotietojen s��ntely on koottu yhteen luottotietolakiin. Lakia sovelletaan luottotietojen tuottamiseen, tallettamiseen, luovuttamiseen, k�ytt��n ja muuhun k�sittelyyn.

Kun maksuh�iri�n aiheuttanut velka on maksettu ja tieto velan maksamisesta (eli ns. Ref-merkint�) on rekister�ity luottotietorekisteriin, poistuu maksuh�iri�merkint� 30 p�iv�n kuluttua, ellei kyseess� ole ulosoton merkint� UMS tai UMP, jotka poistetaan heti maksutiedon kirjaamisen j�lkeen.

Miksi kannattaa tarkastaa omat luottotiedot?

Tarkastamalla omat luottotiedot saa tiet��, mit� tietoja luotonmy�nt�j� n�kee luottoa my�nt�ess�. N�in voi itse valmistautua paremmin luotonhakuun tai luottoneuvotteluihin. Vaikka luottotiedoissa on eritt�in v�h�n virheit�, tarkastamalla omat tietonsa voi varmistua, ett� tiedot ovat oikein.

Jos henkil�ll� on luottotietomerkint�j�, omat tiedot tarkastamalla saa tiet�� my�s kuka luottotietoja on kysynyt ja milloin. Sill� tavoin voi itse varmistua, ett� luottotiedot ovat luovutettu vain oikeisiin tarkoituksiin. Omat tiedot tarkastettuaan voi my�s suunnitella, miten luottotietojaan voisi parantaa liitt�m�ll� maksuh�iri�merkint�ihins� selvityksen siit�, ett� on maksanut merkinn�n takana olevat saatavat.

Lue lis�� kuinka voit tarkastaa luottotietosi ja mahdolliset maksuh�iri�t.

Mist� saan apua maksuvaikeuksiin?

Tukea taloudellisiin ongelmiin voit hakea muun muassa oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonnasta sek� Takuus��ti�lt�. Alla lis�tietoa kyseisist� organisaatioista.

Oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta

Talous- ja velkaneuvonta on lakis��teinen, asiakkaille maksuton palvelu. Neuvontaa j�rjest�v�t oikeusaputoimistot. Talous- ja velkaneuvonnan kotisivut tarjoavat runsaasti ohjeita taloudellisen tilanteen tasapainottamiseen. Samasta osoitteesta l�yd�t lis�ksi oman alueesi velkaneuvonnan yhteystiedot.

Takuus��ti�

Takuus��ti� on valtakunnallinen sosiaalialan j�rjest�, joka edist�� taloudellisessa kriisitilanteessa olevien henkil�iden itsen�ist� selviytymist�. Takuus��ti� tarjoaa puhelinneuvontaa ja eteenp�in ohjausta velkavaikeuksien ratkaisemiseksi. S��ti� my�nt�� mm. takauksia pankkilainoihin, joilla voidaan yhdist�� velkoja ylivelkatilanteessa ja j�rjest�� tukihenkil�toimintaa vaikeisiin talousongelmiin joutuneille.

Takuus��ti�n Velkalinjaan voit soittaa kaikkialta Suomesta maksutta ja keskustella sinua tai l�heisi�si koskevista rahahuolista. Velkalinja toimii numerossa 0800 9 8009 arkisin kello 10-14. Vaihtoehtoisesti voit ottaa yhteytt� Takuus��ti��n chatin kautta. Lis�tietoa ja ohjeita l�yd�t s��ti�n verkkosivuilta www.takuusaatio.fi.

Maksuh�iri� on virheellinen, keneen voin olla yhteydess�?

Jos havaitset maksuh�iri�n rekister�inniss� virheen, tulee sinun olla yhteydess� velkojaan. Maksuh�iri�n poistopyynn�n on l�ht�kohtaisesti tultava aina velkojalta.

✓	Jos sinulla on maksuh�iri�merkint�j�, katso onko merkinn�n yhteydess� Saatava suoritettu –tieto (eli maksutieto eli ns. ref-merkint�). Jos ref-merkint� l�ytyy, sinun ei tarvitse tehd� mit��n. Maksuh�iri�merkint� poistuu 30 pv kuluttua maksutiedon rekister�intip�iv�m��r�st�.

❌	Jos ref-merkint� puuttuu, ole yhteydess� raportilla n�kyv��n maksuh�iri�merkinn�n velkojaan tai tietol�hteeseen selvitt��ksesi kenelle velka tulee maksaa.

➜	Maksa maksuh�iri�n aiheuttanut saatava velkojalta saamiesi ohjeiden mukaisesti.

Luottotiedot ja maksuh�iri�t -
Mit� jos saan maksuh�iri�n?

Mik� on maksuh�iri�?

Mihin maksuh�iri� vaikuttaa?