Ulosotto ja maksuhäiriömerkintä: mitä ne tarkoittavat + 4 vinkkiä ulosoton välttämiseen

Blogikirjoitus09.11.2022

Ulosotto on laskun tai velan perintää, joka perustuu ulosottolakiin. Ulosoton seurauksena on mahdollista saada maksuhäiriömerkintä. Tässä artikkelissa käymme läpi mitä ulosotolla ja maksuhäiriömerkinnällä tarkoitetaan, milloin ulosotosta saa maksuhäiriömerkinnän ja missä tilanteissa voi olla kannattavaa päästää velat ulosottoon. Lisäksi kuulet neljä vinkkiä ulosoton välttämiseksi.

Tässä artikkelissa:

- Ulosotto on velkojan viimeisin keino velan perimiseksi. Se tarkoittaa järjestelyä, jossa velka voidaan periä suoraan velallisen palkka- tai eläketuloista.
- Maksuhäiriömerkintä aiheutuu maksamattomasta velasta ja se merkitään luottotietorekistereihin.
- Ulosotosta on mahdollista saada maksuhäiriömerkintä, jos velallisen tuloja ei pystytä ulosmittaamaan tai mikäli kyseessä on pitkäkestoinen ulosotto. 
- Velkojen päästäminen ulosottoon voi auttaa taloudellisen luisun katkaisussa, jos maksaa kuukausittain suuria summia usealle eri taholle ja rahat eivät meinaa riittää velkojen maksamiseen. 
- Kannattaa kysyä apua Talous- ja velkaneuvonnalta tai Takuu-Säätiöltä, jos olet huolissasi taloudellisesta tilanteestasi

Ulosotto on usein viimeinen keino velan perimiseksi

Ulosotto tarkoittaa järjestelyä, jossa velka peritään suoraan esimerkiksi velallisen palkka- tai eläketuloista. Suomessa oli vuoden 2021 lopussa noin 284 000 ulosottovelallista. Tilastokeskuksen mukaan määrä on 4 % enemmän kuin vastaavana ajankohtana vuotta aiemmin. 

Ulosotto on velkojan näkökulmasta viimeinen keino velan perimiseksi, eikä siihen päädytä kevyin perustein. Ulosottoa edeltääkin useat maksuhuomautukset sekä perintätoimiston kehotukset velkojen maksamiseksi. Ulosotto tulee kyseeseen, mikäli asiaa ei saada sovittua perintätoimiston kanssa.

Ulosotto voi ulosmitata tarvittaessa velallisen arvokasta omaisuutta laskujen tai velkojen maksamiseksi; esimerkiksi asunto tai auto voidaan joutua myymään velkojen maksua varten. On hyvä muistaa, että ulosotosta aiheutuu aina lisäkuluja alkuperäisen velkasumman lisäksi, joten pienikin velkasumma voi muuttua ulosotossa moninkertaiseksi. Tarkempaa tietoa ulosottomaksuista löydät ulosottolaitoksen sivuilta.

On hyvä muistaa, että ulosotosta aiheutuu aina lisäkuluja alkuperäisen velkasumman lisäksi, joten pienikin velkasumma voi muuttua ulosotossa moninkertaiseksi.

Ulosotto saattaa tuntua velalliselle taakalta, jolle ei näy loppua. Hyvä uutinen kuitenkin on, että ulosottovelka vanhenee lopulta. Ulosottolaitoksen mukaan ulosottoperintä päättyy, kun velka maksetaan kokonaan tai kun velat vanhenevat. Ulosottoperintä voi myös päättyä, jos velkaa ei saada perittyä pienten tulojen vuoksi. Velkoja voi kuitenkin tällaisessa tapauksessa laittaa velan uudelleen ulosottoon myöhemmin.

Maksuhäiriö näkyy merkintänä luottotietorekisterissä

Maksuhäiriömerkintä muodostuu maksamattomasta velasta ja se merkitään luottotietorekistereihin. Maksuhäiriömerkintä ja luottotietojen menettäminen tarkoittavat samaa asiaa. Ennen maksuhäiriömerkintää lasku on usein ollut maksamatta jo pitkään, eikä sitä ole maksettu perintätoimiston maksumuistutuksista huolimatta. Maksuhäiriömerkintä tehdään luottotietorekisteriin usein sen jälkeen, kun velkoja on hakenut velalle käräjäoikeudesta maksutuomion. Maksutuomion avulla velka saadaan siirrettyä ulosottoon.

Maksuhäiriömerkintä ja luottotietojen menettäminen tarkoittavat samaa asiaa.

Tällä hetkellä maksuhäiriömerkintä säilyy luottotiedoissa 2–4 vuotta. Luottotietolakia muutetaan 1.12.2022 alkaen siten, että maksuhäiriömerkintä poistuu luottotietorekisteristä kuukauden kuluttua, kun rekisterinpitäjälle on tullut tieto velan maksusta. 

Lukuvinkki: Luottotietolakiin muutoksia: Maksetut maksuhäiriömerkinnät alkavat poistua 1.12.2022

Ulosotto voi aiheuttaa maksuhäiriömerkinnän

Ulosotto ei automaattisesti tarkoita maksuhäiriömerkintää. Usein tilanne on kuitenkin ollut se, että velkoja on hakenut velalle käräjäoikeudesta maksutuomion ja käräjäoikeus on tehnyt luottotietoihin merkinnän jo ennen ulosoton alkamista.

Ulosotosta aiheutuu maksuhäiriömerkintä, jos velallisen tulot ja varat eivät riitä saatavan maksuun ulosotossa, velallista ei tavoiteta tai mikäli kyseessä on pitkäkestoinen ulosotto. Pitkäkestoinen ulosottoa tarkoittaa sitä, että velallisen tuloja on ulosmitattu viimeisen kahden vuoden aikana vähintään 18 kuukautta yhtäjaksoisesti.

Ulosotosta aiheutunut maksuhäiriömerkintä poistuu kolmen vuoden kuluttua. Luottotietolaki muuttuu 1.12.2022. Voit lukea lisää muutoksesta tästä.

Velkojen päästäminen ulosottoon voi auttaa taloudellisen luisun katkaisemisessa

Velkojen päästäminen ulosottoon voi auttaa talousluisun katkaisussa, jos maksaa kuukausittain suuria summia usealle eri taholle ja rahat eivät meinaa riittää velkojen maksamiseen. Vaikka ulosotto kuulostaa pelottavalta ajatukselta, se voi jopa järkevöittää velallisen taloudellista tilannetta. 

Ulosotossa velat ovat yhdessä paikassa ja velalliselle jää aina suojaosuus tuloistaan. Vasta suojaosuuden ylittävistä tuloista ulosmitataan rahaa velkojen maksuun. Käytännössä tämä tarkoittaa, että velalliselle jää kuukausittain suojaosuuden verran rahaa elämistä varten.

Ulosotossa velat ovat yhdessä paikassa ja velalliselle jää aina suojaosuus tuloistaan. 

Ulosottoprosessissa kannattaa olla itse aktiivinen ja yhteistyöhaluinen maksusuunnitelman luomiseksi yhdessä ulosottotoimiston kanssa. Vaihtoehtoina voi olla, että maksaa sovitun lyhennyssumman itse kuukausittain tai summa voidaan pidättää suoraan palkasta, jolloin myös työnantaja tulee tietoiseksi ulosmittauksesta. 

Huolettaako ulosotto? 4 vinkkiä ulosoton välttämiseksi

1. Maksa laskut ajoissa ja pyydä tarvittaessa maksuaikaa.
Paras keino maksuhäiriömerkinnän ja ulosoton välttämiseksi on huolehtia, että maksaa laskut ajallaan. Koska toisinaan elämässä tulee eteen tilanteita, joissa laskujen maksaminen ei syystä tai toisesta ole mahdollista, on tärkeää pysyä itse aktiivisena velkojien suuntaan ja sopia tarvittaessa maksujärjestelyistä. Moni taho saattaa myöntää lisää maksuaikaa, kun sitä pyytää tarpeeksi ajoissa.

2. Ole rehellinen taloustilanteestasi: älä välttele tai vähättele ongelmia.
Talousongelmat eivät yleensä synny yhdessä yössä, vaan ne muodostuvat pikkuhiljaa ajan kanssa. Yksi maksamatta jäänyt lasku voi aiheuttaa ketjureaktion, jonka seurauksena useita maksamattomia laskuja on kertynyt pinoksi asti. Pahin asia, jonka voit tehdä maksumuistutus- tai perintäkirjeen saadessasi, on jättää se avaamatta ja vältellä asiaa. Välttely on varma keino kohti suurempia haasteita. Ole siis rehellinen itsellesi omasta taloustilanteestasi, avaa saamasi kirjeet, äläkä välttele ongelmia.

3. Pyydä rohkeasti apua.
Jos huomaat, että taloustilanteesi on ajautumassa väärään suuntaan ja tarvitset neuvoja, pyydä rohkeasti apua. Muista, että vaikka tilanne voi tuntua pelottavalta ja jopa hävettävältä, sinun ei tarvitse jäädä yksin asian kanssa. Jos tarvitset apua taloudellisessa tilanteessasi tai ulosottoon liittyvissä asioissa, ole yhteydessä Takuusäätiöön tai Ulosottolaitokseen. Monesti asiat ovat neuvoteltavissa myös suoraan velkojien kanssa, eikä äärimmäisiin toimenpiteisiin ole tarpeen ryhtyä.

4. Seuraa omia luottotietojasi ja merkintöjäsi Luottotietoni 24/7 -palvelun avulla.
Pysy ajan tasalla omista luottotiedoistasi seuraamalla tietojasi Luottotietoni 24/7 -palvelun avulla. Palvelusta voit tarkistaa maksuhäiriömerkintöjen tilanteen sekä niiden vanhenemisajat. Lisäksi näet yritysyhteytesi sekä luottoluokkaraportin, joka kertoo oman luottoluokituksesi velkojien silmissä.

Tutustu Luottotietoni 24/7 -palveluun ja tilaa se käyttöösi jo tänään.

Lähteet: Takuusäätiö, Ulosottolaitos, Finlex ja Tilastokeskus