Positiivinen luottotietorekisteri: mikä se on ja miten hyödyntää sitä tehokkaasti?

Artikkeli30.08.2024

Positiivinen luottotietorekisteri on uusi Verohallinnon rekisteri, johon kootaan tiedot yksityishenkilöiden luotoista ja tuloista. Rekisteri otettiin käyttöön 1.4.2024.

Tässä artikkelissa käymme tarkemmin läpi mikä positiivinen luottorekisteri on sekä mitä hyötyä siitä on kuluttajille ja luotonantajille. Lisäksi kerromme miksi ja miten Asiakastiedon Kuluttajaluottojen Kyselyjärjestelmää kannattaa hyödyntää positiivisen luottorekisterin ohella osana luotonmyöntämisprosessia.

Suomen Asiakastieto on pioneeri luottotietojen käsittelyssä, siksi suurin osa luotonantajista hyödyntää Asiakastiedon palveluita oleellisena osana luotonmyöntämisprosessiaan.

Tutustu Kuluttajaluottojen Kyselyjärjestelmään →

Mikä on positiivinen luottorekisteri?

Positiivinen luottorekisteri on Verohallinnon Tulorekisteriyksikön ylläpitämä rekisteri yksityishenkilöiden luotoista ja tuloista. Laissa on määritelty, että kaikkien luotonantajien tulee ilmoittaa myöntämiensä luottojen tiedot sekä luotoissa tapahtuvat muutokset positiiviseen luottotietorekisteriin.

Lisäksi jokainen luotonantaja on velvoitettu tarkistamaan yksityishenkilön luottotiedot aina ennen uuden luoton myöntämistä. Laki positiivisesta luottorekisteristä astui voimaan 1.8.2022.

Positiivisen luottotietorekisterin tavoitteena on estää yksityishenkilöiden ylivelkaantuminen.

Mitä tietoja positiivisesta luottotietorekisteristä näkee?

Positiivinen luottotietorekisteri sisältää yksityishenkilöiden tulo- ja luottotietoja, jotka auttavat luotonantajia saamaan kattavan kuvan luotonhakijan taloudellisesta tilanteesta.

Positiivisesta luottotietorekisteristä näkee muun muassa:

Tulotiedot: tiedot palkka-, eläke- ja muista säännöllisistä tuloista viimeisiltä kokonaisilta 12 kk:lta
Luottotiedot: tiedot voimassa olevista lainoista, kuten asuntolainat, kulutusluotot ja ajoneuvojen rahoitukset
Maksukäyttäytyminen: tiedot yli 60 pv viiveellisistä maksueristä sekä kokonaissumma viimeisistä maksusuorituksista.

Yksityishenkilö pääsee tarkistamaan omat tietonsa kirjautumalla luottotietorekisteriin Verohallinnon sivuilla. Jos tiedoissa havaitsee virheitä, Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö kehottaa olemaan yhteydessä suoraan luotonantajaan, sillä tietojen päivitys on luotonantajien vastuulla.

Mitä hyötyä positiivisesta luottotietorekisteristä on?

Uusi rekisteri tuo varmuutta luottopäätöksiin

Positiivisen luottotietorekisterin käyttöönoton myötä luotonantajat saavat kokonaisvaltaisemman kuvan hakijan taloudellisesta tilanteesta.

Siinä missä luotonantajat ovat pääsääntöisesti turvautuneet maksuhäiriömerkintöihin ja perustietoihin, positiivinen luottotietorekisteri antaa näkymän myös hakijan tuloihin ja maksukäyttäytymiseen. Jos hakijalla on viiveellisiä lainaeriä yli 60 päivän ajalta, luotonantaja näkee ne rekisteristä.

Rekisterin tietojen avulla luotonantajan on mahdollista tehdä luottopäätös turvallisin mielin tietäen, ettei kuluttaja ole ylivelkaantunut, eikä näköpiirissä ole ongelmia luottojen hoitamisessa.

Hyödyt luotonantajalle:

kaikki luotto- ja tulotiedot yhdestä paikasta
nopea ja helppo tarkistus ennen luottopäätöksen tekemistä
tieto yli 60 pv viiveellisistä maksueristä

Positiivinen luottotietorekisteri pienentää ylivelkaantumisen riskiä

Positiivinen luottotietorekisteri tarjoaa merkittäviä hyötyjä myös kuluttajille, jotka ovat hakemassa lainaa tai luottoa. Yksityishenkilöt näkevät rekisteristä omat tietonsa ja voivat tarkastella kaikkia luotto- sekä tulotietojaan kätevästi yhdestä paikasta.

Koska luotonantaja näkee rekisteristä luotonhakijan ajantasaiset tulo- ja luottotiedot, ylivelkaantumisen riski pienenee, sillä luottoa ei lähtökohtaisesti myönnetä hakijan maksukyvyn yli.

Hyödyt luotonhakijalle:

omat tulot ja luotot nähtävissä yhdestä paikasta
omien tietojen tarkistaminen onnistuu helposti
ylivelkaantumisen riski pienenee.

Positiivinen luottotietokysely on pakollinen vaihe luotonmyöntämisprosessissa

Rekisterin käyttöönoton jälkeen luotonantajat on ilmoitusvelvollisuuden lisäksi velvoitettu tarkistamaan luotonhakijoiden tiedot positiivisesta luottotietorekisteristä ennen luottopäätöksen tekemistä. Ennen rekisterin käyttöönottoa, positiivisten luottotietojen tarkistaminen on ollut vapaaehtoista kaupallisten toimijoiden tarjoamista palveluista.

Jokainen positiivinen luottotietokysely on maksullinen. Luotonantajan kannattaa optimoida tehdyt kyselyt, sillä kielteiset päätökset voivat aiheuttaa merkittäviä kustannuksia.

Positiivinen luottotietokysely täytyy kysyä aina ennen luoton myöntämistä, mutta hakemuksia voi kuitenkin hylätä ilman tehtyä kyselyä.

Kuluttajatietojen Kyselyjärjestelmän avulla säästöä luottotietokyselyistä aiheutuviin kuluihin

Suomen Asiakastiedon Kuluttajatietojen Kyselyjärjestelmä on ollut käytössä vuodesta 2013 lähtien. Järjestelmästä on saatavilla vastaavia tietoja kuin uudesta luottotietorekisteristä. Kyselyjärjestelmä mahdollistaa positiivisen luottotietorekisterin aiheuttamien kustannusten hallinnan.

Asiakastiedon Kuluttajatietojen Kyselyjärjestelmän avulla hylkäyspäätökset ovat nopeampia ja edullisempia kuin positiivisen luottotietorekisteriotekyselyn kautta.

Positiivista luottotietokyselyä ei aina tarvita, sillä hakemuksia voi hylätä ennen kyselyn tekemistä. Kuluttajatietojen Kyselyjärjestelmästä saatavat tiedot voivat antaa suuntaa päätöksenteolle. Positiivinen luottotietorekisteriotekysely tulee tehdä kuitenkin aina ennen luotonmyöntämispäätöksen tekemistä.

Moni luotonantaja on integroinut Suomen Asiakastiedon kyselyjärjestelmän osaksi luotonmyöntämisprosessiaan.

Lue lisää Kuluttajaluottojen Kyselyjärjestelmästä →

Suomen Asiakastiedolta apua positiivisen luottotietorekisterin käyttöön ja hallintaan

Suomen Asiakastiedolla on saatavilla laajasti erilaisia palveluita positiiviseen luottotietorekisterin käyttöönottoon ja päivittäiseen käyttöön liittyen. Asiakastiedolta voi saada apua muun muassa kyselyiden tekemiseen, raportointiin, tietojen tulkitsemiseen sekä ratkaisuja luotonmyöntöprosessin kustannusten hallintaan.

Asiakastieto rakentaa parhaillaan ratkaisua, jonka avulla Suomessa kuluttajille luottoa myöntävät yritykset pystyvät sitä parhaiten hyödyntämään. Riippumatta luottopäätösten määrästä Asiakastieto tarjoaa sopivan ratkaisun erilaisiin tuotteisiin ja tilanteisiin jopa niin, ettei asiakasyrityksen välttämättä tarvitse resursoida omaa IT-työtä uudesta rekisteristä haettavan tiedon käsittelyyn.

Ota yhteyttä ja kysy lisää →