Aalto-yliopiston tutkimusryhmä: ”Korona-ajan korkokatto ei tuo helpotusta kuluttajalle”

Uutinen05.05.2020

Aalto-yliopiston rahoituksen laitoksen tutkijaryhmä toteaa tuoreessa raportissaan, että hallituksen kaavailema kulutusluottoja koskevan korkokaton laskeminen tilapäisesti 10 prosenttiin ei tuo odotettua parannusta kuluttajille. Maltillisella korolla luottoa ei tutkijatohtori Niilo Luotosen sekä professorien Vesa Puttosen ja Elias Rantapuskan mukaan ole jatkossa tarjolla yhtään entistä enempää.

”Logiikka on yksinkertainen. Koska vakuudettomaan kulutusluottoon liittyy lainanantajan näkökulmasta merkittävä luottoriski, myönnetään luottoa vain niille hakijoille, joiden maksukyvyn puitteissa päätös näyttää kannattavalta. Jos asiakaskunnan keskimääräinen maksukyky on heikko, tulee luoton hinnan olla todella korkea, jotta niitä kannattaa myöntää”, Luotonen, Puttonen ja Rantapuska kirjoittavat.

Entistä harvempi saa luottoa

Tutkimusraportin mukaan korkokaton laskeminen 10 prosenttiin tulee pudottamaan luotonsaannin piiristä pois myös monet niistä kuluttajista, jotka luottoa tällä hetkellä vielä saavat. Pidemmällä aikavälillä tämä voi tutkijoiden mukaan olla hyvä asia kuluttajan kannalta, sillä kuluttajan ei todennäköisesti kannattaisi ottaa lainaa liki 20 prosentin korolla.

”Kuitenkin tämä on eri asia kuin korkokaton tavoitteeksi mainittu tilanne, jossa kuluttajille tulisi tarjolle kohtuuhintaista luottoa. Korkokaton takia luotonsaantimahdollisuudet nimenomaan vähenevät.”

Luotonen, Puttonen ja Rantapuska toivovat eduskunnalta tarkempaa harkintaa lakimuutosten pohjaksi.

”Voidaan perustellusti todeta, että 2013 ja 2019 asetetut korkokatot eivät ole vaikuttaneet niin kuin niiden olisi haluttu vaikuttavan, pikemminkin päinvastoin. Lainamäärät ovat merkittävästi kasvaneet, laina-ajat pidentyneet ja suomalaiset ovat velkaantuneet lisää. Luotonantajien näkökulmasta kysymys on monista muistakin parametreista kuin korkoprosentti. Ennen uusia päätöksiä meidän tulisi ensin arvioida a) miten aikaisemmat korkokattorajat ovat vaikuttaneet ja b) miten kokemuksia muista maista voidaan hyödyntää liittyen esimerkiksi luotonantajien pääomavaatimuksiin”, tutkijaryhmä suosittaa.

Korkokaton vaikutuksia ennakoi mielipidekirjoituksessaan myös Asiakastieto Groupin toimitusjohtaja Jukka Ruuska Helsingin Sanomissa 27.4.2020.